Le PER au regard des valeurs chrétiennes : épargner pour sa retraite

L'essentiel en bref

• Préparer sa retraite = prudence et soin des siens : vertueux.
• Le PER est une enveloppe neutre ; on l'aligne via ses supports (screening).
• Versements déductibles du revenu imposable (avantage légitime).
• Sortie en capital ou rente ; utile aussi pour la transmission.
• À aligner : supports screenés (gestion libre ou pilotée vérifiée).

Épargner pour sa retraite est-il chrétien ?

Oui. La prévoyance — anticiper l'avenir, ne pas devenir une charge, pouvoir continuer à soutenir les siens — relève de la vertu de prudence.

Ce que dit l'Église. La Doctrine sociale valorise la prudence et la responsabilité dans la gestion de ses biens ; le Catéchisme appelle à la tempérance et à la justice en matière économique. Préparer sa retraite n'est pas de la thésaurisation égoïste, tant qu'on garde l'équilibre : épargner et continuer à donner. Le PER est l'un des outils de cette prévoyance.

Le PER, comment ça marche ?

Quelques repères, pour situer l'enveloppe.

Issu de la loi Pacte (2019), le PER individuel permet d'épargner pour la retraite avec un avantage fiscal : les versements sont, en principe, déductibles du revenu imposable, dans la limite d'un plafond (de l'ordre de 10 % des revenus professionnels) (barème en vigueur). L'épargne est bloquée jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé), puis récupérée en capital, en rente, ou les deux.

Où se joue la cohérence avec la foi ?

Dans les supports, là encore — avec une vigilance particulière sur la gestion par défaut.

De nombreux PER proposent une gestion pilotée (l'allocation évolue automatiquement avec l'âge). Or cette gestion par défaut n'est pas nécessairement screenée selon des critères chrétiens.

Ce que dit l'Église. Mensuram Bonam invite à vérifier ce que financent ses supports : il faut donc demander la composition de son PER et, si besoin, basculer vers une gestion libre ou une option screenée. La cohérence ne va pas de soi : elle se vérifie.

Comment aligner son PER ?

Trois réflexes simples.

Demander à son gestionnaire la liste des supports et leur contenu ; privilégier une gestion libre avec des fonds à filtre chrétien, ou une gestion pilotée intégrant des critères extra-financiers vérifiés ; et arbitrer progressivement vers des UC cohérentes. La déduction fiscale, elle, reste acquise quel que soit le choix des supports.

Cas pratique chiffré

Exemple illustratif, non personnalisé. Un cadre dont la tranche marginale d'imposition est de 41 % verse 6 000 € sur son PER : la déduction réduit son impôt d'environ 2 460 €. Mais en lisant son relevé, il constate que sa gestion pilotée détient des secteurs qu'il réprouve. Il passe en gestion libre, sélectionne des fonds à filtre chrétien, et conserve l'avantage fiscal. Épargne retraite efficace et cohérente.

Le regard de La Financière Saint-Matthieu

Nous aidons nos clients à concilier préparation de la retraite, optimisation fiscale et cohérence avec leurs valeurs : analyse de la gestion par défaut du PER, bascule éventuelle vers des supports screenés, et calibrage des versements en gardant la juste place du don. La prévoyance n'exclut pas la générosité.

Questions fréquentes

Le PER est-il compatible avec la foi ? Oui. Préparer sa retraite est prudent et responsable. Le PER est une enveloppe neutre, qu'on aligne via le choix de ses supports.

Épargner pour la retraite, est-ce égoïste ? Non, c'est de la prévoyance. L'enjeu est l'équilibre : épargner pour ne pas être à charge, tout en continuant à donner selon ses moyens.

La gestion pilotée du PER est-elle screenée ? Pas nécessairement. La gestion par défaut suit surtout une logique de risque/âge. Il faut vérifier son contenu et, au besoin, choisir des supports filtrés.

Peut-on screener un PER ? Oui, en optant pour une gestion libre avec des fonds à filtre chrétien, ou une gestion pilotée intégrant des critères vérifiés.

Le PER sert-il la transmission ? Selon les cas, le capital peut être transmis au décès. Les modalités dépendent du contrat ; à examiner avec son conseiller.

Conclusion

Le PER est compatible avec les valeurs chrétiennes : préparer sa retraite est prudent, et l'enveloppe s'aligne via ses supports. Reste à vérifier la gestion par défaut et à garder l'équilibre entre épargne et don.

Pour aligner votre épargne retraite sur vos valeurs, demandez un bilan patrimonial aligné sur vos valeurs.

Pour aller plus loin

• Investir et transmettre selon la Doctrine Sociale de l'Église : le guide complet
• Assurance-vie, PER, SCPI, PEA : quels placements sont compatibles avec la foi ?
• L'assurance-vie est-elle compatible avec la doctrine de l'Église ?
• Investissement catholique : investir sans financer ce que l'Église réprouve
• Transmettre un patrimoine et des valeurs : la transmission chrétienne

Sources & références

• Académie pontificale des sciences sociales, Mensuram Bonam (2022) — pass.va.
• Conseil pontifical Justice et Paix, Compendium de la doctrine sociale de l'Église (2004) — vatican.va.
• Fonctionnement et fiscalité du PER : service-public.fr ; impots.gouv.fr.

Cet article a une vocation informative et pédagogique. Il présente des éléments de la Doctrine sociale de l'Église et n'engage que leur lecture par l'auteur ; pour tout discernement moral ou spirituel, référez-vous à l'enseignement de l'Église et à un accompagnement adapté. Il ne constitue ni un conseil en investissement personnalisé, ni une recommandation, ni une incitation à investir. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et tout investissement comporte un risque de perte en capital. La Financière Saint-Matthieu — mentions légales / statut CIF / ORIAS n° 24005661 (GML Vie).